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李子卿：對(duì)中國建立個(gè)人征信系統(tǒng)的一些看法

中國·海南 www.galaxiatube.com 時(shí)間：2003-3-19 來源：新浪財(cái)經(jīng)




李子卿：對(duì)中國建立個(gè)人征信系統(tǒng)的一些看法　　女士們、先生們，早上好。今天我想談一談對(duì)中國建立個(gè)人征信系統(tǒng)的一些看法。因?yàn)槲覀儑易罱蠹易⒁獾剑覀儸F(xiàn)在各銀行到現(xiàn)在為止個(gè)人消費(fèi)信貸總的貸款余額，資產(chǎn)這方面已經(jīng)是達(dá)到了五千億。光大銀行這方面也有很大的發(fā)展，已經(jīng)有了一百億的個(gè)人消費(fèi)信貸。在銀行來說，個(gè)人消費(fèi)信貸，個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)這一塊，在銀行中的比重越來越多。過去銀行主要是對(duì)公，對(duì)企業(yè)提供工商、融資、長期貸款和固定資產(chǎn)貸款，現(xiàn)在不一樣了，個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展越來越快。大家對(duì)個(gè)人征信、企業(yè)資信表現(xiàn)出了越來越多的關(guān)注。人民銀行業(yè)在抓緊建設(shè)這個(gè)系統(tǒng)。我是從一個(gè)商業(yè)銀行的角度談?wù)剛€(gè)人消費(fèi)信貸引起的個(gè)人資信、個(gè)人信用這方面的看法。　　大家知道，自從改革開放以來，社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展非常快，整個(gè)經(jīng)濟(jì)也像西方一樣，很多東西都很多，有賣不出去的趨勢，為了實(shí)現(xiàn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)正常的循環(huán)，現(xiàn)在比較鼓勵(lì)進(jìn)行消費(fèi)。這樣從生產(chǎn)變成真正的交換，實(shí)現(xiàn)分配，實(shí)現(xiàn)真正的價(jià)值，整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)處于良性循環(huán)狀態(tài)。這樣國家比較鼓勵(lì)消費(fèi)。另一方面，我國經(jīng)濟(jì)比較活躍，現(xiàn)在各階層的收入拉開了差距，所以說很多收入靈活性比較強(qiáng)，過去是固定死了，大家都掙56塊錢，這方面已經(jīng)比較活躍了。還有一個(gè)方面，國家最近幾年的改革力度、房改、車改等一系列改革把一些很多東西轉(zhuǎn)向了社會(huì)。在購房、買車的問題上，很多人沒有那么多的積累，需要借助銀行信譽(yù)來實(shí)現(xiàn)自己的消費(fèi)目標(biāo)。這方面也需要加大對(duì)銀行信用的要求。　　新一代的年輕人工作環(huán)境比較好，收入比較高，這些同志對(duì)消費(fèi)信貸提出了一些自己的要求，希望自己在未來有保證收入的情況下，先提前購房、購車，也對(duì)各銀行提出了這方面的要求。　　面臨這樣的要求，銀行一定要積極對(duì)社會(huì)的要求作出回應(yīng)，銀行這幾年個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展比較快，是銀行一個(gè)突出的方面。可是社會(huì)信用如何做？怎么能保證銀行的資產(chǎn)貸出去以后能夠穩(wěn)定地收回？這是一個(gè)比較突出的問題。所以對(duì)社會(huì)信用，信用調(diào)查，信用的評(píng)估提出了一個(gè)新的課題。現(xiàn)在銀行一些傳統(tǒng)的做法是什么樣的呢？你買車，我們提供消費(fèi)信貸，為了保證還款，把保險(xiǎn)公司納進(jìn)來，繳納保險(xiǎn)費(fèi)，如果不能還款，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行還。這樣對(duì)個(gè)人增加了壓力，并不是一個(gè)唯一的好辦法。最好的辦法是對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行評(píng)估，根據(jù)個(gè)人的信用，根據(jù)未來的收入不同，提供不同的信用貸款，這樣就提前實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，減輕負(fù)擔(dān)。　　今天就此問題我談一下看法。　　征信系統(tǒng)的建設(shè)目標(biāo)，首先企業(yè)合格人經(jīng)濟(jì)行為的信息匯集，必須把經(jīng)濟(jì)行為做一個(gè)匯總出來，提供有關(guān)部門進(jìn)行查詢，不是局部部分的，特別是企業(yè)的經(jīng)濟(jì)行為，應(yīng)該是比較健全的。第二，企業(yè)和個(gè)人融資行為的信息匯總，向銀行借了多少錢，還了多少，這種狀況要如實(shí)披露和匯總。第三個(gè)，企業(yè)和個(gè)人的資信信息匯集是全國唯一的，不能各地搞各地的，有的城市也在醞釀，上海搞了征信機(jī)構(gòu)，北京也在搞，就跟信用卡似的，各地18個(gè)城市都在搞，現(xiàn)在又要合并，這方面帶來的問題比較多，應(yīng)該是唯一的。現(xiàn)在人員流動(dòng)比較多，這幾年在上海工作，過幾年在北京，這種流動(dòng)性比較大。所以應(yīng)該是全國唯一的，而不是一個(gè)地區(qū)性的，如果是地區(qū)性的，勢必造成進(jìn)一步的混亂。各地的資信行為不好評(píng)估，歷史上的資信情況也不好評(píng)估，所以應(yīng)該是全國唯一的，不是分割的，地區(qū)性的。　　另外企業(yè)和個(gè)人的資信披露應(yīng)該有標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，這是特別重要的，特別是個(gè)人的消費(fèi)，個(gè)人的一些資信，應(yīng)該是帶有隱私性的，不是隨意都可以公布的，這樣做也是對(duì)整個(gè)資信系統(tǒng)的建設(shè)有比較大的危害。另外，企業(yè)和個(gè)人的資信應(yīng)該及時(shí)更新，如果是唯一的，就比較容易能夠及時(shí)更新，如果是分散的，就不容易及時(shí)更新。如果信息不能及時(shí)更新，信息就沒有價(jià)值。相反，還能起到負(fù)作用，人家還款了，信息上沒有記錄。這對(duì)建立整個(gè)的社會(huì)信用是很有害的。我考察過歐洲國家，別的國家都是在一個(gè)國家建立一個(gè)兩個(gè)集中的綜合信用，當(dāng)然有的國家比較小。像法國、英國這樣的大國家，也都是集中式的，不是分散的。國內(nèi)一說建征信，報(bào)紙上在不斷談，很多地區(qū)政府牽頭建立各式各樣的征信中心，這是一個(gè)很大的誤區(qū)，走到這種路子上去，以后又是非常零亂的。現(xiàn)在的清算，銀行間的卡信一樣，又是比較混亂的。　　企業(yè)和個(gè)人自信的區(qū)別，企業(yè)是社會(huì)法人，其經(jīng)濟(jì)行為的合規(guī)性對(duì)社會(huì)影響巨大。企業(yè)和個(gè)人有一個(gè)巨大的不同，企業(yè)的危害比較大。藍(lán)田公司，有人披露以后，才發(fā)現(xiàn)借銀行幾十億巨額資金，自有資產(chǎn)不是很多，把很多銀行陷進(jìn)去了，最大的銀行是十幾個(gè)億。我們光大銀行這樣的也進(jìn)去了一點(diǎn)，這樣的社會(huì)影響比較大，必須要徹底披露，大家都知道才可以，逼迫企業(yè)應(yīng)該很規(guī)范、負(fù)責(zé)任。最近美國也揭露了一些企業(yè)，危害非常大，和個(gè)人不一樣。另外，企業(yè)的資信披露應(yīng)該盡可能公開，企業(yè)規(guī)范，披露的信息該應(yīng)該多一些，這個(gè)企業(yè)可以查詢到哪家銀行借款，有多少還了，目前欠款情況如何。第三，企業(yè)的資信包括銀行借款、對(duì)外負(fù)債和欠



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